未払い残高は、元本プラス（利息が充電されている任意の用語、割賦、マネーオーダーやクレジットカードの負債、）ローンやローン・ポートフォリオの平均的に支払われる残りの関心であります一定期間、通常は1か月。
未払い残高は、借用されたが、期日までに全額が支払われない金額です。貸し手は、この残高を使用して、ステートメントのその期間にあなたに支払われるべき利息の額を計算します。信用調査機関は、借り手が持っている未払いの残高に基づいて借り手の信用力を決定します。
借り手の債務が借入限度に近いほど、それは金融負債と見なされます。不良残高と同様に、信用調査機関も、貸し手で信用がどのように維持されているかを調べます。
各ステートメントで未払い残高を全額支払うことにより、借り手の信用は最高レベルに保たれます。また、借り手に高い信用格付けを与えます。
特徴
クレジットプロバイダーは、未払い残高を毎月信用調査機関に報告します。クレジット発行者は、通常、レポートの提出時に各借り手の未払い残高の合計を報告します。
残高は、すべてのタイプの借金、回転および非再生可能について報告されます。未払いの残高があると、クレジット発行者は60日以上遅れた滞納の支払いも報告します。
信用格付けの要因
支払いの適時性と未払い残高は、借り手の信用格付けに影響を与える2つの要因です。専門家によると、借り手は未払い残高の合計を40％未満に抑えるよう努めるべきです。
不良債権の合計が40％を超える借り手は、毎月の支払い額を増やして不良債権の合計を減らすことで、信用格付けを簡単に改善できます。
未払い残高の合計が減少すると、借り手の信用格付けは増加します。ただし、時間厳守を改善するのはそれほど簡単ではありません。延滞は、信用報告書で3〜5年続くことができる要因です。
クレジットカードとローンの平均未払い残高は、消費者の信用格付けの重要な要素です。
毎月、アクティブなアカウントの未払いの平均残高は、既に期限切れになっている他の金額とともに信用調査会社に報告されます。
ノンリボルビングローンの未払い残高は、予定された支払いで毎月減少します。回転債務の残高は、所有者がクレジットカードに使用する用途によって異なります。
どのように計算されますか？
未払いの残高を計算するための基本的な式は、元の残高を取り、行われた支払いを差し引くことです。ただし、利息は住宅ローンやその他のローンの方程式を複雑にします。
ローンの支払いの一部は利息の支払いに適用されるため、ローンの未払い残高を計算するために償却表を作成する必要があります。
償却表を使用すると、元金に適用される支払い額と利息を支払う部分を計算できます。償却表を作成して未払い残高を計算するには、次の手順に従います。
償却表を作成する
ローンの詳細が最初にリストされています。例えば：
-ローン金額= 600,000ドル
-毎月支払う金額= 5000ドル
-毎月の金利= 0.4％
毎月の金利は、年間の金利を毎年の支払い回数で割って計算されます。たとえば、ローンの年間利率が5％で、支払いが月次の場合、月次利率は5％を12で割った値、つまり0.4％になります。
償却表には、支払番号、支払金額、利息支払、元金支払、および未払い残高の5つの列が作成されます。
「お支払い番号」の下の最初の行には0が、「未払い残高」の下には最初の行のローンの元の金額が書き込まれています。この例では、600,000ドルになります。
最初の支払いを記録する
「お支払い番号」の欄には、お支払い0の下の行に1が記載されています。毎月のお支払い金額は同行の「お支払い金額」の欄に記載されています。この例では5000ドルになります。
同じ行の「利息の支払い」列では、毎月の利率にこの支払いの前の未払い残高を掛けて、利息の支払いの割合を決定します。この例では、0.4％に600,000ドルを掛けると2,400ドルになります。
この行の元金を見つけるために、毎月支払われる合計金額が利息支払から差し引かれます。この例では、5000ドルから2400ドルを引いたものが2600ドルになります。
同じ行の「未払い残高」列では、この元本の支払いが前の残高から差し引かれ、新しい未払い残高が計算されます。この例では、600,000ドルから2,600ドルを引いたものが597,400ドルになります。
未払いのローン残高
最初の支払いに対して実行されたプロセスは、行われた後続の支払いごとに繰り返されます。画像で強調表示されているように、最新の支払いの行の「未払い残高」列に表示されている金額は、ローンの現在の未払い残高です。
未払い残高への関心
クレジットカード会社は、利率を月次パーセンテージで示します。支払われる利息は、このレート、未払い残高、および未払い残高が未払いである日数に依存します。
指定された日に全額または全額ではなく、最小額または一部額が支払われた場合にのみ、利息が未払い残高に請求されます。これは、回転信用枠と呼ばれます。
クレジットカードで使用された金額が利息を獲得しない無利息期間があります。これは、請求サイクルの最初の日と支払い期日の間の期間です。
指定された期日までに未払い額が支払われない場合、追加の延滞料金が適用されます。このサービス税は、利息およびその他の料金に適用され、合計金額に含まれています。
1日あたりの平均未払い残高方式
多くのクレジットカード会社は、クレジットカードに適用される毎月の利息を計算するために、平均日次未払い残高方法を使用しています。
クレジットカード会社は、1日の平均残高方式により、わずかに高い金利を請求できます。カード所有者の決算日だけでなく、月全体の残高を考慮してください。
クレジットカード会社は、1日の平均未払い残高を計算して、毎月の請求サイクル内の各日の未払い残高を追加し、それを合計日数で割ります。
日次利率も計算され、月次利息の合計に到達するための請求サイクルの日数によって課金されます。
参考文献
- エマ・ワトキンス（2018）。未払い残高と 会計における信用。中小企業-Chron。取得元：smallbusiness.chron.com。
- Investopedia（2018）。平均未払い残高。出典：investopedia.com。
- The Economic Times（2012）。クレジットカードに請求される金利について知っておくべきこと。引用元：Economictimes.indiatimes.com。
- マディソン・ガルシア（2010）。未払い残高の計算方法。sapling.comから取得。
- Investopedia（2018）。償却ローン。出典：investopedia.com。